Распоряжение денежными средствами

Статья 847 ГК РФ. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

1. В соответствии с п. 2.2 Положения о расчетах и п. 3.2 Инструкции Госбанка N 28, расчетные документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Таким образом, лицо вправе распоряжаться счетом организации, если: 1) оно занимает соответствующую должность; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности (ст. 185 ГК). Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебетных карточек.

2. Владелец счета и его кредитор вправе включить в договор условие, дающее последнему право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. При этом плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на такое списание. В этом письме должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в безакцептном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.) (п. 2 письма ВАС РФ от 20 мая 1993 г. N С-13/ОП-167 // Вестник ВАС. 1993. N 6. С. 114). Идентификация банком лица, которому предоставлено данное право, может осуществляться по наименованию взыскателя и основанию платежа. Операция по безакцептному списанию средств в случаях, предусмотренных договором клиента с его кредитором, не входит в объем услуг, оказываемых банком в соответствии с законодательством и договором банковского счета. Поэтому необходимо получить согласие банка на совершение указанной операции, т.е. внести изменения в договор банковского счета (телеграмма юридического департамента ЦБ РФ от 09.11.93 N 111117-4/14).

3. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, может осуществляться путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК); б) быть подписаны уполномоченными лицами (см. ст. 160 и коммент. к п. 1 наст. статьи).

В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек.

Использование паролей и кодов не всегда позволяет достичь требуемого результата. Например, коды СВИФТа и системы РейтерДилинг — общеизвестны. Они не заменяют подпись под документом.

Статья 847. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Комментарий к статье 847 ГК РФ

1. Порядок удостоверения права распоряжения денежными средствами может быть различным в зависимости от следующих обстоятельств.

Во-первых, речь может идти о согласованных в договоре способах распоряжения счетом. Например, владелец счета может распоряжаться средствами с помощью бумажных или электронных расчетных документов, с использованием разного рода банковских карт, иных технических устройств и т.п.

Во-вторых, речь может идти об оформлении прав конкретных лиц (органов юридического лица или представителей владельца счета) распоряжаться счетом клиента.

Комментируемая статья охватывает все указанные случаи. Она предписывает соблюдать установленную законом или договором процедуру идентификации лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, указанные выше и иные условия доступа к счету.

2. В соответствии с п. 2.14 Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» расчетные документы, составленные от имени юридических лиц, должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Таким образом, по общему правилу лицо вправе распоряжаться счетом организации, если: 1) оно занимает соответствующую должность или уполномочено распоряжаться счетом иным образом; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк. Исключение из этого правила предусмотрено п. 3 коммент. статьи.

Кроме того, право распоряжаться текущим счетом физического лица может быть предоставлено на основании доверенности (ст. 185 ГК), что также должно быть отражено в банковской карточке (см. п. 7.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И).

3. О праве третьего лица на списание средств без согласия владельца счета (п. 2 комментируемой статьи) см. комментарий к ст. 854 ГК.

4. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например, факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ); б) быть подписаны уполномоченными лицами (см. ст. 160 ГК и п. 2 комментария к настоящей статье).

В этих целях на практике часто используется электронная цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Порядок использования ЭЦП регулируется Федеральным законом от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» (СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 127). Правила использования ЭЦП и иных аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБ РФ от 10 февраля 1998 г. N 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» (Вестник Банка России. 1998. N 10).

В случаях, установленных договором банковского счета, распоряжение счетом физического лица может осуществляться с использованием аналогов собственноручной подписи клиента (т.е. кодов, паролей и иных средств) (п. 2 ст. 160 ГК РФ, пункты 1.7, 3.1, 4.7 Инструкции ЦБ РФ N 28-И). Например, аналог собственноручной подписи может использоваться при распоряжении счетом, открытым для совершения операций с использованием платежных карт (см. п. 3.2 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»). В качестве аналога собственноручной подписи по указанным «карточным» счетам обычно используется ПИН-код (четыре цифры — персональный идентификационный код). Однако для приобретения им свойства аналога собственноручной подписи лица, уполномоченного распоряжаться счетом, необходимо, чтобы это условие было согласовано в договоре.

2.2 Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

Распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете

курсовая работа

Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем предоставления расчетных документов с обязательными реквизитами (предоставление банковской карточки с подписями уполномоченных лиц и оттиском печати). Принимая расчетные документы, банк обязан проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в находящейся у банка карточке. При этом банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченным лицом, даже в тех случаях, когда он не мог установить данный факт с использованием установленных банковскими правилами и договором процедур, если иное не установлено законом или договором.

Клиент может уполномочить третье лицо распоряжаться денежными средствами. Распоряжение клиента о таком списании должно быть дано в письменной форме и содержать в себе сведения, необходимые банку для идентификации лица как управомоченного при предъявлении им соответствующих требований. К такого рода сведениям относятся данные о кредиторе и о договоре, содержащем в себе условие о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств.

Распоряжение денежными средствами может также осуществляться путем предоставления расчетных документов в электронной форме, с использованием иных видов связи. Развитие электронных банковских услуг обусловило необходимость на уровне ГК решить проблему подписи клиента при осуществлении электронных платежей. Способ идентификации клиента в целях защиты от несанкционированного доступа зависит от средства платежа. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны:

а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору;

б) быть подписаны уполномоченными лицами.

В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек.

Средствами, находящимися на счету, могут распоряжаться и третьи лица, чье право на это удостоверено клиентом. Но обязанность банка возникает только в том случае если, письменное распоряжение клиента будет содержать достаточные данные для идентификации лица, предоставляющего требование о списании денежных средств со счета.

Распоряжаться счетом юридического лица, лицо вправе только если:

1) оно занимает соответствующую должность, т.е. быть руководителем и главным бухгалтером;

2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности. Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебетных карточек. Доверенность на распоряжение банковским счетом — полномочие на совершение банковских операций доверенным лицом со счетом доверителя. На основании доверенности на распоряжение банковским счетом доверитель предоставляет своему представителю право распоряжаться и пользоваться денежными средствами, находящимися на счете в банке, а именно:

— заключать и расторгать договор с банком;

— вносить денежные средства на банковский счет доверителя;

— осуществлять перевод денежных средств со счета доверителя на другой счет;

— снимать денежные средства со счета;

— получать компенсации, проценты и иные выплаты по счету;

— получать выписки по банковскому счету доверителя;

— расписываться за доверителя.

Доверенность на распоряжение банковским счетом может быть разовой (на однократное получение денежных средств) и специальной (полномочия на операции по счету в течение определенного времени). Документ может быть оформлен с волеизъявления любого совершеннолетнего гражданина на одно или несколько доверенных лиц. Если доверитель имеет несколько вкладов, открытых в одном подразделении банка, то он вправе составить одну доверенность на все свои банковские счета.

Доверенность на распоряжение банковским счетом должна быть заверена у нотариуса при личном присутствии доверителя.

При реализации полномочий по нотариально удостоверенной доверенности на распоряжение банковским счетом банк осуществляет проверку документа посредством отправки запроса нотариусу, который удостоверил доверенность.

Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса. Денежные средства, находящиеся на банковском счете наследодателя, наследуются либо в общем порядке по закону или по завещанию, либо в соответствии с завещательным распоряжением. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним по истечении 6 месяцев со дня открытия наследства.

Исключение сделано для тех сумм, которые необходимы для обеспечения достойных похорон наследодателя. Для этой цели могут быть использованы любые принадлежащие ему денежные средства, в том числе и находящиеся на банковском счете.

Наследник, которому завещаны денежные средства, внесенные во вклад или находящиеся на любых других счетах наследодателя в банках, в том числе в случае, когда они завещаны путем завещательного распоряжения в банке, вправе в любое время до истечения 6 месяцев со дня открытия наследства получить необходимые суммы. Размер их не может превышать 40 000 руб.

Заключение

В заключение данной курсовой работы необходимо отметить, что как действующее законодательство РФ, так и соответствующие правоотношения по договору банковского счета находятся, в настоящее время, на стадии становления.

Принятие второй части Гражданского Кодекса РФ позволило более четко сформулировать понятия договора банковского счета, его правовой природы, которые длительное время были предметом научных дискуссий в гражданском праве.

Приходится констатировать тот факт, что в современной отечественной науке гражданского права нет единой концепции в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые доказывают, что предмет договора банковского счета — это денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Другие по-иному подходят к этому вопросу, полагая, что предметом договора банковского счета является открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание услуг, связанных с этими операциями.

Поскольку правовая природа договора банковского счета его предмет предопределяют его субъектный состав, в научной литературе имеются различные точки зрения ряда авторов относительно субъектного состава договора банковского счета.

Особую остроту и даже скандальный характер в последнее время приобрела очередность списания денежных средств со счета, регламентируемая ст. 855 ГК. В п. 2 ст. 855 ГК РФ установлена императивная норма для случаев, когда обнаруживается недостаточность денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. Здесь установлена жесткая очередность списания средств. Необходимо сказать, что данная норма ГК во многом имеет политический характер. Поэтому практика применения указанной нормы и ее различное толкование вызвали большой резонанс среди не только юристов, но и политиков.

В работе анализ норм действующего законодательства позволил провести классификацию прав и обязанностей, вытекающих из договора банковского счета, участников правоотношения.

В конце второй главы курсовой работы была подробно рассмотрена процедура распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете, которые, как уже указывалось в рамках данной курсовой работы, может осуществляться путем предоставления расчетных документов с обязательными реквизитами самим клиентом или путем предоставления расчетных документов в электронной форме, с использованием иных видов связей, либо клиент может уполномочить третье лицо распоряжаться денежными средствами.

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что все более усложняющиеся отношения как в этой области деловой жизни, так и во всех других, будут приводить к возникновению все большего числа вопросов в юридической практике относительно распоряжения денежных средств, находящихся на банковском счете, необходимости более детального нормативного регулирования. Все это требует проведения более тщательного анализа действующего законодательства, научных разработок и изучения судебной практики применения договоров банковского счета.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *